¿Qué es un seguro de incapacidad? ¿Alguna vez has considerado qué sucedería si, debido a una lesión o enfermedad, ya no pudieras trabajar y perdieras tu fuente de ingresos? Esta preocupación afecta a muchas personas que tienen una baja de larga duración, o que están tramitando una incapacidad permanente. La imposibilidad de trabajar debido a una discapacidad puede tener un impacto significativo en la economía de las familias.
Tipos de coberturas de invalidez
En los seguros que cubren la invalidez, el siniestro se considera producido cuando hay un reconocimiento de la incapacidad al asegurado. Puede sobrevenir por un accidente o por una enfermedad, pero hay diferentes tipos de coberturas:
- Gran invalidez. Cuando el asegurado no puede realizar por sí mismo las más básicas actividades del día a día, como asearse o vestirse.
- Incapacidad absoluta. Impide a la persona realizar cualquier tipo de trabajo, incluso los más livianos.
- Incapacidad total. El afectado no puede realizar su trabajo habitual.
- Incapacidad parcial. Implica la pérdida total o funcional en un porcentaje no superior al 33%, por lo que se puede trabajar pero con restricciones.
- Incapacidad temporal. Es lo que conocemos comúnmente como “baja”.
Indemnización del seguro por incapacidad permanente total
Con el reconocimiento por parte de la Seguridad Social de la incapacidad permanente total, hay que ponerse en contacto con la compañía aseguradora para reclamarle la indemnización de la póliza. Pero es muy habitual que esta solicite revisiones médicas posteriores, con el objeto de demostrar que la enfermedad origen de la incapacidad, ya existía previamente.
Por ello, es muy aconsejable hacerse con una recopilación de los informes e historial médico, que acrediten tanto la realidad de la enfermedad o lesión, como la fecha en que se diagnosticó, para probar que no existía en el momento en que se contrató el seguro. O al menos, que no se conocía su existencia.
IRPF indemnización seguro colectivo por incapacidad permanente total
Los seguros colectivos son aquellos en los que se engloba a varios asegurados. Las empresas los suscriben para sus empleados, normalmente para cubrir los riesgos de accidentes y enfermedades laborales.
En estos casos, si la indemnización se debe a una enfermedad o una lesión causada en el trabajo, estará exenta del impuesto de la renta. Sin embargo, si se debe a otro motivo, sí podrá ser considerado como renta y tributar.
En cambio, si tomador y beneficiario del seguro fallece, los beneficiarios designados deberán abonar el correspondiente impuesto de sucesiones y donaciones.
Cobrar seguro de vida por incapacidad permanente total revisable
Como ya hemos adelantado en este mismo artículo, las aseguradoras suelen poner trabas a la hora de pagar las indemnizaciones. Requieren de más documentación, la vuelven a pedir aunque ya se les haya entregado, luego exigen pruebas médicas, se excusan en puros formalismos… Ante esta situación, lo más conveniente es dejarlo todo en manos de un profesional acostumbrado a estas lides. Los abogados especialistas en seguros, saben cómo actuar y las entidades son más propensas a dialogar o incluso pagar cuando reciben el burofax de un letrado.
¿El seguro hogar cubre incapacidad permanente?
Como en cualquier seguro, habrá que estar al caso concreto. Una revisión de las condiciones generales y particulares arrojará luz sobre este extremo, ya que cada compañía tiene su forma de proceder y actuar. Si bien no es lo habitual, siempre es aconsejable revisar pormenorizadamente el contrato, para conocer no solo esta, sino otras posibles coberturas que desconozcamos, como el hurto fuera de casa, los daños informáticos, el cerrajero o el accidente doméstico, entre muchos otros.
¿Cómo cobrar un seguro de vida por incapacidad?
El primer paso es dirigir una notificación al seguro, informando de la situación, y aportando los documentos que sean pertinentes. No obstante, la aseguradora pedirá más documentación, y es probable que niegue la cobertura. De hecho, es habitual que rechace el pago aduciendo el carácter revisable de la incapacidad.
Para evitarse complicaciones, es conveniente contactar con un abogado que asesore si realmente se tiene el derecho a la indemnización, y se haga cargo de reclamar a la aseguradora, presentando una demanda judicial llegado el caso. En Toro Abogados cuentan con un extenso equipo de profesionales tanto en la rama de incapacidades, como en la de seguros.
